אם הרעיון של זרים מוחלטים שילוו לך כסף מחוץ למסגרת הבנקאית המסורתית נראה לך מוזר, אז כנראה שאתה לא מעודכן. הלוואת חברתיות בין אנשים, peer to peer הם סוג של עסק שנפוץ היום מאוד. הלוואת אלה נקראות בעברית הלוואות עמית לעמית, או הלוואת חברתיות.
הלוואות חברתיות ידועות גם בשם הלוואות מאדם לאדם, הלוואות עמיתים, P2P, הלוואת אלה הן אלטרנטיבה למוסדות פיננסיים מסורתיים.
אבל כמו ההלוואות המסורתיות, הן מגיעות עם עולם תוכן משלהן, ומומלץ להכיר אותו היטב לפני שנכנסים בשעריו.
מה זו הלוואה חברתית?
איתי ורצ'יק מסביר: הלוואות חברתיות, או הלוואות עמית לעמית (P2P) הן הלוואות של כסף המתרחשות ישירות בין צדדים ללא מעורבות של מוסד פיננסי מסורתי.
זאת, בתשובה למוסדות הפיננסים הישנים מאוד והמיושנים מאוד. אמנם, נשמע שהלוואות עמיתים הם נושא חדש, אבל בפועל מדובר בנושא שקיים מקדמת דנן – כסף מזומן שמחליף ידיים בעזרת מנגנון מחושב וזהיר.
צורתו המודרנית של מנגנון זה התאפשרה על ידי האינטרנט, והמנגנון התפתח והפך לפעילות עסקית משל עצמה, עם מניע רווח שנובע מריבית.
הלוואות עמית לעמית כפי שאנו מכירים אותן נוצרו כאשר אנשים רבים (וכמה עסקים) מצאו את עצמם ללא יכולת לקבל אשראי מבנקים ומוסדות פיננסיים אחרים במהלך ההאטה הפיננסית שהחלה בשנת 2007.
באמצעות האינטרנט, חלקם נענו לביקוש על ידי הקמת אתרים שדרכם לווים ומלווים יוכלו לעבוד יחד כדי לבצע הלוואות.
אנשים מלווים כסף מעמיתיהם מאותן סיבות שהם מלווים אותו ממוסדות מסורתיים: כדי לקבל משכנתאות, הלוואות עסקיות או הלוואות לחינוך; לאחד חובות וכו'.
המלווים מלווים ממגוון סיבות, כגון הסיכוי לקבל רווחים גבוהים. לווים ומלווים אינם רק יחידים; ישנם עסקים ומשקיעים מוסדיים העוסקים גם ב- P2P.
כמות הכסף האופיינית של לווה משתנה מאוד, אבל רוב ההלוואות הן קטנות מאוד ומגובות בנכסים פיננסים או נכסי נדלן, שהופכים את ההלוואה להרבה יותר בטוחה.
מה השירותים שמספקות חברות הלוואות חברתיות?
שירותי הלוואות עמית לעמית הם פשוטים למדי. השירותים שמספקות חברות להלוואות חברתיות יכולים להיות מגוונים ביותר, אולם ככלל, הם כוללים כמה מאפיינים מרכזיים:
- חיבור בין מלווה ללווה חברה שמספקת הלוואות חברתיות היא חברה שקודם כל מחברת בין אנשים עם כסף נזיל שמעוניינים להשקיע אותו תמורת רווח וריבית, לצד אנשים שמעוניינים ללוות כסף, בריבית בשווי שוק ומאנשים אמיתיים ולא מבנקאים אפורים.
- ניירת שירות שני שהחברה מספקת מתוקף היותה חברה שמחברת ומקשר הלוואות חברתיות, הם שירותים חשבונאיים. כך, לאחר שנגבית עמלה מהלווה ומהלווה, החברה מספקת שירותי ראיית חשבון: היא גובה ומשלמת מס על חשבון המשקיעים שלה, משלמת מס רווחי הון ומס על ריבית כאשר משקיע מעוניין לממש את השקעתו, ועוד. על כן, השקעה והלוואה בעזרת חברה שמספקת שירותים של הלוואת חברתיות בין עמיתים היא השקעה בטוחה ונוחה למדי.
- ביזור ההשקעה נכון שזה נשמע מסוכן להלוות את כל כספיך לאדם אחד ספציפי? אז השירות שהחברה מציעה היא ביזור וחלוקה של כספי ההשקעה לחלקים קטנים ביותר, ופיזורם בין עשרות מאות ואף אלפי הלוואות. כך, ההלוואה שלך נושאת ריבית ככל הלוואה בשוק, אולם מכיוון שהיא מחלוקת בין עשרות לווים, הסיכוי שההלוואה תיפגע ולא תוחזר במלואה למלווה היינו קטן ביותר. ביזור זה דומה לביזור תיק השקעות בורסאי.
- הליכי הוצאה לפועל אם ובמקרה ישנה בעיה בפירעון ההלוואה, החברה שמספקת שירותי הלוואות חברתיות תבצע את הליך הוצאה לפועל עד שכסף יוחזר לך. כמובן, וכאמור לעיל, מכיוון שהכסף שמושקע מפוזר ומבוזר בין הלוואת רבות, הסכנה לכסף המושקע איננה ממשית, אולם נעים לדעת שיש על מי לסמוך, ובמקרה של תקלות, החברה לצידך.
לינקים חשובים – כל הפרטים להורדה בשבילכם ולהרשמה מיידית:
למי מתאימה הלוואה חברתית?
- ראשית, אם אתה בצד המלווה, הלוואה חברתית מתאימה לכל מי שמעוניין להשיא רווח על כספו. אם יש לך כסף ששוכב בחשבון הבנק או בפיקדון החשבונאי שלך בבנק ונושא ריבית אפסית, הלוואה חברתית היא אפיק השקעה שמתאים לך. למה? מכיוון שבפועל המנגנון שמופעל על ידי הלוואה חברתית הוא אותו מנגנון כמו זה שמתרחש בבנק: כסף נכנס לקופה גדולה וכללית ומחולק למאות לווים. אולם, בבנק הכסף שלך אינו נושא ריבית, ואילו בעזרת השקעה בחברה שמבצעת הלוואות חברתיות אתה יכול להשיא ריבית ותשואה נאה על כספך ללא כל מאמץ.
- אם אתה בצד הלווה, מי שצריך מזומנים ועכשיו, אתה יכול לפנות חיש מהר לחברה המבצעת הלוואות חברתיות, ולקבל ריבית אטרקטיבית יותר מזו של הבנק. בפרט, אם הבנק הציע לך ריבית שערורייתית על הבקשה להלוואה שלך, הריבית של חברה שמבצעת הלוואת חברתיות תהיה נמוכה יותר: בחברות שכאלה כל השירותים נעשים בצורה ממוחשבת, ולכן עלות התפעול של מערך ההלוואות הינה מינימלית, מה שמאפשר לחברה לספק לך שירותי הלוואה בעלות של ריבית נמוכה ביותר.
ממה מרוויחה חברת הלוואות חברתיות?
חברת הלוואות חברתית מרוויחה את כספה מעמלה שהיא גובה על הריבית שההלוואה שלך צוברת.
כך, החברה קושרת את גורלה בגורלך. מה הכוונה? אם אתה מרוויח, אז גם החברה מרוויחה – היא לוקחת עמלה מהרווחים שההלוואה שלך צברה.
זה הוא המודל המועדף ביותר מכיוון שכך גם לחברה יש אינטרס לגבות את הכסף שהלוותה ללקוחות של החברה, מכיוון שרק אם היא תגבה את הכסף בצורה מספקת היא תוכל להשיא רווח.
אפיק הכנסה נוסף של החברה הוא הריבית שהיא נוטלת מהלווים.
מה הכוונה? החברה לוקחת תשלום נוסף מהאנשים שממבקשים ללוות כסף מהחברה.
כך, החברה יכולה למחר את ההלוואה ולעמוד את הסיכון הגלום בה בצורה טובה יותר.
האם הלוואות חברתיות זה דבר חוקי?
אמנם, המנגנון של הלוואות חברתיות הינו פשוט: הכסף שלך מחולק ומולווה ללווים אחרים, אולם יש לוודא בטרם מבצעים את העברת הכספים וההשקעה בחברה שהחברה בעלת רישיון בתוקף מרשויות החוק הרלוונטיות.
בנוסף יש לציין שאין להלוות כסף דרך חברות זרות שמציעות השקעת כספים קצרה ונוחה ובעלת תשואה גדולה ומופרחת.
הלוואת אלה הן לרוב הלוואות שמקורן בשוק האפור ומעמדן החוקי לא ברור, ועל כן לא מומלץ להשקיע כסף בחברות שכאלה.
לבסוף, יש לבדוק אם החברה שבא משקיעים הינה בהתאם לחוק הלוואת חוץ בנקאיות.
יש לציין שרוב החברות שפונים אליהן הן בעלות אישור שכזה ומפאת המידע הרב שקיים באינטרנט לא סביר ש"תיפלו" על חברה שעוסקת בהלוואות חברתיות בצורה לא חוקית ולא בהתאם לחוק אשראי הוגן.
מהם יתרונות הלוואה חברתית ללווים?
לווים מכל הסוגים ומכל המינים יכולים לקבל הלוואה מחברות שמקנות הלוואות חברתיות.
כך, גם אם לווה קיבל סירוב מהבנק להלוואה, או שקיבל שיעור אשראי וריבית גבוהה להלוואה מהבנק, הלווה יכול לנסות לקבל הלוואה בשיעור ריבית נמוך יותר מאשר זה שהיה מתקבל מהבנק.
אמנם, חברות שנותנות שירותי הלוואות חברתיות נוהגות לעשות בדיקת נאותות ובחינת מהימנות של כל הלווים שמלווים מהם כספים, אולם שיעורי הריבית שניתנים הינם נמוכים משמעותית מאלו שניתנים על ידי הבנק, ואחוז הלווים שמסורבים הינו נמוך משמעותית מאלו שמסורבים על ידי הבנקים המסורתיים.
מהם יתרונות הלוואה חברתית למלווים?
עבור אלה שמוכנים לקבל את הסיכון, הלוואות בין עמיתים – הלוואת חברתיות יכולות להניב תשואה טובה ואינן דורשות מאמץ רב, מכיוון שהחברות שמבצעות הלוואות חברתיות הן אלו שמנהלות את הכספים ורודפות אחר חייבים שאינם פודים את חובם.
בנוסף, כסף שנצבר באמצעות פלטפורמות P2P מסווג בדרך כלל כהכנסה. זה אומר שהוא חייב במס, אם כי רוב המלווים לא ישלמו שום מס בזכות קצבת החיסכון האישית.
זאת מכיוון שהשקעת כספים דרך חברה שבמבצעת הלוואות חברתיות ונותנות שירותים שכאלה, היא החברה שמבצעת את העבודה לשמה, וכך החבות במס מוטלת על החברה ועל המלווה מוטל שיעור מס רווחי הון, או שיעור מס שמוטל על ריבית.
שיעורים אלו הינם נמוכים משמעותית מהשיעורים שמוטלים על נישומים שחייבים במס בעקבות הכנסתם.
כך, מלווה יכול להשיא רווח נאה אולם לשלם עליו שיעור מס נמוך לכל הדעות.
כיצד ניתן למזער את סיכון הפלטפורמה?
קרא את התנאים וההתניות של הפלטפורמה לפני שאתה נרשם.
חפש דגלים אדומים כמו האופציה לשנות את התנאים הכלליים, ובפרט קרא את האותיות הקטנות שמופיעות על החוזה בין המלווה לחברה שמבצעת את שירות ההלוואות החברתיות.
בכל עת ללא הודעה מוקדמת או היעדר סעיף מפורש שקובע שכספי המשקיעים אינם רכושה של הפלטפורמה לא ניתן לבצע שינויים בכספים ללא אישורך.
כיצד ניתן להגדיל את הרווח?
ניתן להרוויח שיעור תשואה וריבית גבוה אם פונים ללווים עם שיעור אשראי נמוך. חלק מהלווים אינם זכאים להלוואות מסורתיות מכיוון שהתנאי אשראי שלהם גרועים או לא קיימים.
לכן, פלטפורמת הלוואות P2P היא אפוא אטרקטיבית עבורם. עם זאת, גישה זו אינה מגיעה ללא אתגרים; לדוגמה, אלה עם אשראי רע עשויים להיאלץ לשלם שיעורי ריבית גבוהים על ההלוואות שלהם, ריבית שמגיעה לחשבונך.
מה אני צריך לעשות כדי לקבל הלוואה?
כדי לקבל הלוואה מחברה שנותנת שירותי הלוואת חברתיות, עליך לבצע חיפוש פשוט במנוע חיפוש, והתוצאות יגיעו כבר אליך. לאחר מכן, מומלץ לבצע סקר שוק שבוחן את שיעורי הריבית שמוצאים להלוואה שלך.
שיעורי הריבית הממוצעים מפורסמים ברחבי הרשת וקל מאוד למצוא אותם.
מה כדאי לעשות לפני שלוקחים הלוואה חברתית?
בין היתר, מומלץ לבצע מחשבה ראשונית לגבי ההשקעה שמעוניינים לבצע לפני שלוקחים את ההלוואה מהחברה שמבצעת את ההלוואות החברתיות.
כך, ישנו הבדל בשיעורי הריבית שמוצאים ללווים אם ההלוואה מבוצעת כנגד נכס, לעומת כזאת שמבוצעת בשביל חתונה או בשביל לסגור את המינוס.
בפרט, הלוואת שמבוצעות כנגד נכסי נדלן הן הלוואת שמקבלים עליהן שיעורי ריבית נמוכים ביותר, מכיוון שהחברה המלווה יכולה להיפדות מהנכס הממושכן ביתר קלות.
נציין שככל הנראה ישנה מניעה מלשכן נכס פעמיים, לכן אם כבר לקחתם משכנתא על הבית אין אפשרות ללוות כנגדו.
לסיכום, הלוואת חברתיות הן הלוואות בין עמיתים שנותנות למלווים שיעורי ריבית משמעותיים וגבוהים יותר מהבנק, נותנות ללווים שיעורי ריבית נמוכים ואטרקטיביים, ומאפשרים לנייד הון בין אדם אחד לשני בצורה יעילה ובטוחה.
אם ברצונכם לבצע הלוואה חברתית, ללוות או להשקיע, פנו בהקדם האפשרי לחברת הלוואות, והתחילו להרוויח כסף בצורה פאסיבית.
כך, תוכלו להרוויח שיעורי ריבית גבוהים מהרגיל בעזרת כמה צעדים פשוטים, תוך נטילת סיכון אפסי והשאת ריבית ותשואה גבוהות מאלו שהייתם עושים בבנק שלכם.
